Полагането на основите за спокоен живот след работа изисква добре обмислена стратегия за пенсиониранеТова е особено важно, ако през цялата си кариера са заемали няколко работни места или са редували работа на заплата и като самонаето лице. В Испания значителна част от населението работи по поредица от временни договори или поддържа няколко едновременни дейности, което повдига въпроси относно начина на плащане на социалноосигурителни вноски и начина на изчисляване на пенсиите в тези случаи.
Целта е двойна: от една страна, да се разбере въздействието на множеството работни места и множеството дейности върху вноските, регулаторната база и възрастта за пенсиониранеОт друга страна, важно е да се разработи стратегия за множество доходи, която допълва държавната пенсия с инвестиции, интелигентен избор на кариера и устойчив план за разходи. Освен това си струва да се вземе предвид факторът благополучие: поддържането на физическа и психическа активност е ключово за... Насладете се на дълго и качествено пенсиониране.
Многократна заетост и множество дейности: понятия и задължения
В ежедневния език те се използват взаимозаменяемо, но не са синоними. Социалното осигуряване определя многократната заетост като ситуация, в която служител предоставя услуги на две или повече компании и допринася за системата. същия режимПреведено: Имате двама или повече работодатели и всички те плащат социалноосигурителни вноски вместо вас по една и съща схема, например Общата схема.
От друга страна, многократна заетост възниква, когато едно лице едновременно прави вноски за социално осигуряване. два или повече различни режимакато някой, който работи за някой друг и е регистриран и като самонаето лице. Тази правна разлика променя начина, по който се натрупват вноските, и засяга някои ограничения и бонуси.
Друго задължение, което не бива да се пренебрегва: ситуацията, в която се извършват няколко работни места, трябва да бъде докладвана на социалното осигуряване. Въпреки че работодателите също докладват за това, крайната отговорност за уведомлението Това е самият работник. По този начин базите, типовете и ограниченията са правилно разпределени.
В Испания, според Проучването на активното население, те са около 450 000 души на множество работни местаТази цифра дава ясна представа за обхвата на явлението и защо е толкова важно да се разберат неговите последици за пенсионирането.
Вноски при многоработни отношения: минимални, максимални и пропорционално разпределение
Ако работите едновременно на няколко места като служител, осигурителните основи се сумират в рамките на същата система за социално осигуряванеТази сума обаче е предмет на ограничения. Съгласно Заповед TMS/83/2019, сумата от всички осигурителни основи не може да бъде по-малка от минималната или по-голяма от максималната, установена за периода, например 1.050 евро на месец за минималната основа и 4.070,10 евро на месец за максималната. максимална база това беше описано за гореспоменатите упражнения.
За да приложат тези ограничения, компаниите разпределят вноските пропорционално на възнаграждението, което изплащат. Максималният лимит се разпределя между всички платци пропорционално на съответната заплата във всяка компания, а минималният се разпределя пропорционално по подобен начин. Идеята е общият размер на вноските да спазва ограниченията. нито от излишък, нито от недостатък.
Има един ключов момент: без значение колко часа сте натрупали на няколко места за работа, не можете да броите допълнителни дни с вноски над максимума. Един отработен ден се брои за максимум един ден с вноски. Това е основна концепция, която предотвратява погрешното схващане, че множеството места за работа ви позволяват да... ускоряване на броенето на годините.
Отчасти, коефициент на умножение на 1,5 Да се изчислят отработените дни, но общият брой дни не може да надвишава броя на действително отработените дни. С други думи, има правило и ограничение.
Пенсия за осигурителен стаж с множество трудови правоотношения: регулаторна основа и години на допустимост
При изчисляване на пенсията се вземат предвид регулаторната база и годините на осигурителни вноски. Регулаторната база взема предвид следното: последните 25 години вноскиТова включва изчисляване на 300 месеца осигурителни бази и деление на 350, съгласно установения метод. В предишни години, като например 2021 г., са използвани 336 осигурителни бази, разделени на 288 месеца, практика, която вече е остаряла.
Ако се натрупат множество работни места като служител, регулаторната база се изчислява, като се използва сума на основите от всички платци, винаги в рамките на ограниченията. Ето защо в много случаи осигурителната основа може да е по-висока, отколкото ако е имало само едно работно място, въпреки че никога няма да надвиши установения за периода максимум.
Що се отнася до възрастта за достъп, общото правило определя обичайното пенсиониране на 66 години, ако не са достигнати 37 години и 3 месеца осигурителен стаж или в 65 години, ако този период бъде превишенСпоред цитираната категория за 2021 г., която продължава да се коригира постепенно до 2027 г., многократната заетост не позволява по-ранно навършване на пенсионната възраст, тъй като, както вече беше посочено, вноските не се правят за повече от 365 дни на календарна година.
В обобщение: няколко работни места ви позволяват да натрупвате пенсионни вноски до максимума, да отчитате максимум един отработен ден на ден и не ускорявате пенсионната си възраст. Това е ясна рамка за управлявайте очакванията и планирайте по-добре.
Официални добавки за укрепване на пенсиите
Съществуват добавки, предназначени да увеличат размера на определени пенсии, основани на вноски. Сред тях е добавката за намаляване на разликата между половете, която се прилага за пенсиите, отпуснати от 4 февруари 2021 г. нататък, и която до 2025 г. определя размер на 35,90 евро на месец на дете с максимум четири, което може да възлиза на до 143,60 евро на месец, платени на 14 вноски.
Що се отнася до изискванията, жените трябва да получават осигурителна пенсия (пенсия за пенсиониране, инвалидност или вдовица) и да имат поне едно дете, регистрирано в гражданския регистър. Мъжете трябва да докажат, че техните професионалната кариера беше засегната по рождение или осиновяване, в съответствие със специфичните условия, публикувани от социалното осигуряване.
Тази добавка е съвместима с получаваната пенсия с вноски и спомага за намаляване на историческите неравенства. Препоръчително е да се оцени нейното съответствие с плана за пенсионни доходи, тъй като малък устойчив плюс подобрява годишния паричен поток.
Алтернативи за инвестиции, за да печелите допълнителни доходи
За да избегнете разчитането единствено на държавната пенсия, е препоръчително да разработите диверсифицирана инвестиционна стратегия. Доживотната анюитетна пенсия превръща началния капитал в... гарантиран периодичен доход за цял живот, което осигурява стабилност в условията на дълголетие.
Инвестиционните фондове позволяват диверсификация между активи, региони и стилове, като коригират рисковата експозиция спрямо профила на всеки индивид. Изборът изисква да се вземат предвид разходите, стратегията, последователността и, разбира се, разбирате какво купувате.
Държавните облигации са по-консервативен вариант и често добавят стълб на стабилност към портфолиото. Те могат да се впишат като част от кошница с фиксиран доход, която смекчава въздействието на инфлацията. пазарна волатилност.
Недвижимите имоти остават класика. Независимо дали чрез покупка с цел отдаване под наем или методи като обратни ипотеки, целта им е да генерират пасивен доход или да конвертират недвижими имоти в пари в брой, без да губят възможността да ползват дома си по определени начини.
Частните пенсионни планове и други инструменти за пенсионни спестявания могат да допълнят дългосрочните спестявания. Дори след пенсиониране, някои ви позволяват да продължите да правите вноски. фискални ползи които варират в зависимост от действащите разпоредби. Ключът винаги се крие в данъчните последици и в планирането на времето за обратно изкупуване.
Кариерни стратегии: отложено пенсиониране и кариерно развитие
Доброволното отлагане на стандартното пенсиониране има своите предимства. Така нареченото отложено пенсиониране предлага три възможности: увеличение до 4% за всяка пълна година Извънреден труд, еднократно плащане при пенсиониране или хибриден модел. Това е мощен инструмент за тези, които обичат работата си и искат да увеличат пенсията си.
За да получите достъп до отложено пенсиониране, трябва да сте достигнали законоустановената възраст за пенсиониране, да не сте кандидатствали преди това за пенсия и да сте натрупали поне 15 години приноси и да продължат да работят и да плащат в системата. След като изискванията са изпълнени, това става въпрос за лична стратегия.
От 1 април 2025 г. ще влязат в сила мерки, които са от полза особено за самонаетите лица, които изберат да отложат пенсионирането си, с кумулативни стимули и възможност за комбиниране на част от пенсията с трудова дейност в определени случаи, подход, който отваря врати... нови комбинации от приходи.
Това помага и за укрепване на кариерата ви: търсете повишения, договаряйте увеличение на заплатата, продължете професионалното си развитие и не изключвайте смяната на компании, ако се появят по-добри условия. По-добрите заплати днес са... основи за принос по-висока утре и това пряко влияе върху крайната сума.
Защо е добра идея да планирате възможно най-рано
Планирането за пенсиониране избягва несигурността и максимизира ефекта от сложната лихва. Удължаването на фазата на спестяване и инвестиране позволява време за растеж. работят във ваша ползаКолкото по-рано започнете, толкова повече място ще имате, за да коригирате курса си в отговор на лични или пазарни промени.
Неспособността да се действа навреме си има цена: ограничаване на начина ви на живот, поемане на по-голям риск, отколкото позволява вашият профил, или ликвидиране на активи в неподходящи моменти. С ясна пътна карта ще успеете. стабилност и свобода да се посветиш на каквото ти се иска на този етап.
Сред предимствата на интелигентното планиране са спокойствието, способността да се справяте с шокове (инфлация, нестабилност, медицински разходи) и силата да решавате как и кога да харчите. Съгласувайте целите си с стратегия за спестявания и инвестиции по ваша мярка.
Колко пари ви трябват? Фактори, изчисления и полезни навици
Точната цифра е лична, но има универсални променливи: продължителност на живота, желан начин на живот, очаквана инфлация, разходи за здравеопазване, бъдещи източници на доходи, дълг, очаквана рентабилност и фиксирани разходи. Прилагането на реалистични числа към всяка категория ви дава представа... количествено измерима цел.
- Продължителност на животаПо-голямата дълготрайност изисква повече капитал или по-разумни нива на теглене.
- LifestyleНезависимо дали искате да пътувате, да се занимавате с хобита или да живеете спокоен живот, вашият бюджет ще диктува необходимия финансов буфер.
- Инфлация: подкопава покупателната способност; включете разумно предположение в прогнозите си.
- Здраве и грижирезерв за лечение, застраховка и потенциална зависимост.
- Настоящи и бъдещи доходиПенсиите, доходите, дивидентите и наемите консолидират потока.
- спешен фондТова смекчава непредвидени събития, без да оказва преждевременно влияние върху инвестициите.
- дългНамаляването му преди пенсиониране избягва тежест върху месечния бюджет.
- Очаквана възвръщаемост: съобразете портфолиото си с вашия профил и времеви хоризонт.
- Повтарящи се разходиМесечен и годишен списък за определяне на прага на вашето благополучие.
Като общо правило, така нареченото правило от 4% предполага, че добре диверсифицирано портфолио може да издържи годишни тегления от 4% от капиталаТова не е закон, а ръководство, което трябва да се коригира спрямо инфлацията, очакванията за възвръщаемост и данъчната ви ситуация.
Добър метод е автоматизирането на спестяванията, периодичният преглед на плана, търсенето на допълнителни доходи и изграждането на диверсифицирано и рентабилно портфолио. Дисциплина при внасянето на средства всеки месец и гъвкавост за регулиране Когато обстоятелствата ви се променят, това променя всичко.
Калкулаторите за пенсии са удобен инструмент за бързо визуализиране на цифри. Ако искате точност въз основа на лични данни и действащи разпоредби, симулаторът за социално осигуряване и специализираните банкови инструменти ви позволяват да го направите. прецизиране на сценариите.
Стойността на професионалния съвет
Добрият съветник ви помага да определите целите си, да оптимизирате данъчната си ситуация, да изберете правилните продукти и да реагирате на пазарните промени. Това ръководство предоставя критерии и перспектива което често не се постига единствено чрез показания или сравнителни устройства.
В допълнение към подкрепата, съществуват професионални организации и асоциации със стандарти за обучение, като например EFPA Испания, която представлява десетки хиляди съветници и плановици. Да имаш някой, който говори ясно за разходите, рисковете, данъчното облагане и реалистичните алтернативи, е безценно. чисто злато.
Ако не знаете откъде да започнете, първият поглед върху симулатор за пенсиониране ще ви отвори очите за диапазоните на спестяванията, необходимата възвръщаемост и ефектите от отлагането или вземането на решения по-рано. Оттам нататък, персонализиран план ще направи останалото.
Контекст в Испания: данни, финансово образование и прогнозиране
Цифрите показват, че това трябва да се вземе сериозно. Според проучването на условията на живот на INE от 2024 г. 5,6% от тези над 65 години Един на всеки шест пенсионери съобщава за големи трудности при свързването на двата края, а други 10,2% се борят. Близо един на всеки шест пенсионери има проблеми с покриването на основни разходи, ситуация, изострена от инфлацията.
Липсва и планиране: Институтът Санталусия съобщава, че 39% не са планирали Пенсионирането им е било добре планирано и 28% са го достигнали без спестявания. Ето защо финансовото образование, симулациите за пенсионно осигуряване и съветите са стълбове. Както ни напомнят Десетте заповеди за финансово здраве на CENIE, нашите условие за решения бъдещото качество на живот.
Преди всичко е полезно да си представите как искате да живеете: къде искате да живеете, дали искате да пътувате и какви грижи бихте искали в случай на зависимост. Имайки тази представа, създайте бюджет на вашите фиксирани разходи (храна, комунални услуги, транспорт, поддръжка на дома, застраховка, лекарства, лечение и др.) и добавете данъци и инфлация и коригиране на доходите и спестяванията.
Що се отнася до дълголетието, Националният статистически институт (INE) определи продължителността на живота през 2023 г. на 85,8 години за жените и... 80,3 за мъжеПланирането за 20 или 30 години пенсиониране е добра отправна точка, за да избегнете пропуски.
За да изчислите размера на пенсията си, можете да направите симулация на уебсайта на Министерството на социалното осигуряване, социалното осигуряване и миграцията. Тази информация ще ви помогне да изчислите разликата с текущата си пенсия. целеви доход вече дефинирайте колко да спестявате всеки месец.
Данъчно облагане и продукти: какво трябва да знаете
Пенсионните планове се облагат с данък при теглене на средства; вноските подлежат на приспадане, въпреки че днес те са по-ограничени. Те са полезни, ако разбирате предимствата им. данъци и таксиУспоредно с това, инвестиционните фондове предлагат прозрачност (всеки със собствен ISIN код), разнообразие и възможност за безданъчни преводи, което позволява корекции в ефикасна стратегия.
Някои експерти посочват, че за дългосрочни спестявания, които няма да бъдат докоснати до пенсиониране, един добър фонд може да бъде по-печеливш и да има по-ниски разходи от някои планове, стига да е избран разумно. Рисковият профил и времевият хоризонт са ключови фактори. два критични фактора при вземане на решение.
Ако притежавате жилище, има начини да го монетизирате: от отдаване под наем до аванси за наем, обратни ипотеки или доживотни анюитети. Това трябва да е последната ви мярка, ако... Нямаше достатъчно спестяванияНо е добре да се знае за това, в случай че се наложи.
Разчистване: как да харчите, без да изчерпвате спестяванията си
Идва момент, в който фокусът се измества от натрупването на богатство към разумното харчене. Разпродажбата включва превръщането на спестяванията в устойчив поток от доходи, минимизиране на риска от твърде бързо изчерпване на капитала и оптимизиране на неговото използване. данъчно въздействие на всяко теглене.
Чести предизвикателства: пазарна нестабилност (дори при фиксиран доход), инфлация, подкопаваща покупателната способност, риск от дълголетие и нарастващ разходи за частно здравеопазване Ако целта е да се допълни общественото здравеопазване чрез намаляване на времето за чакане или подобряване на комфорта по време на некритични болнични престои, тогава е необходим гъвкав план.
Съществуват няколко тактики: годишни тегления с фиксирана ставка (процент от активите), подход, основан на времето, използващ кошници или кубчета (краткосрочни, средносрочни и дългосрочни), или динамични стратегии, които коригират тегленията според възвръщаемостта и нуждите. Всяка от тях има плюсове и минуси; изкуството се състои в комбинирането им, за да балансиране на стабилност и растеж.
От данъчна гледна точка може да е изгодно първо да се придобият продукти, които не подлежат на приспадане, с благоприятно третиране за обратно изкупуване (например, PIA, ако са получени като пожизнен анюитет и отговарят на изискванията, продукти, свързани с дялове, инвестиционни фондове, облагани само върху доходността и базирани на спестявания, или SIALP/CIALP) и да се отложат инструментите за отложено данъчно облагане като например пенсионни планове или PPA, чиито обезщетения се облагат с данък в IRPF като доход от трудова заетост.
Не забравяйте планирането на наследството: регионалните закони, местоположението на имота и личните обстоятелства ще определят най-ефективната стратегия за прехвърляне на активи. Консултант може да ви помогне да организирате наследството си. данъчно облагане и ликвидност.
Комбинирането на гарантиран доход (държавна пенсия, анюитети) с променлив доход (финансови инвестиции) осигурява стабилност и потенциал за растеж. Ребалансирането на портфолиото и коригирането на дискреционните разходи според пазарните тенденции и финансовото състояние е от ключово значение. ключът към устойчивостта.
Ако искате да изчислите как постепенно да изтеглите спестяванията си, има специфични симулатори за теглене, като например предлаганите от някои финансови инициативи, които оценяват сумите. продължителност на капитала и чувствителност към допусканията за рентабилност и инфлация.
Физическо и психическо благополучие: другият стълб на пенсионирането
Ежедневното движение подобрява сърцето, мускулите и настроението ви. Ходенето, йогата или плуването са достъпни дейности, които също така улесняват социализацията, нещо жизненоважно за здравословния начин на живот. психичното здраве.
Поддържането на ума ви активен също допринася за качествени години: четенето, настолните игри, музиката или непрекъснатото учене чрез присъствени или онлайн уроци помагат за запазване на когнитивните функции. чувство на удовлетворение.
Ако искате да научите повече за разпоредбите и процедурите, можете да се консултирате с официални ръководства. Ето един полезен ресурс от Администрацията за социално осигуряване: Изтеглете PDF ръководствотокъдето ще намерите практическа информация за функциите и обработка.
Трябва да се отбележи, че много от представените тук критерии са адаптирани към испанския контекст въз основа на публична документация и отраслови справки, включително информативни анализи. Някои обяснения са били... вдъхновени от публикации в рамките на социалното осигуряване и в съответствие с разпоредбите, данъчното облагане и здравната система на Испания.
Един солиден пенсионен план произтича от разбирането как множество работни места допринасят за вашата пенсия, възползването от допълнителни обезщетения и стимули като отложено пенсиониране, добавянето на инвестиции, които съответстват на вашия рисков профил, и разработването на ефикасна стратегия за теглене. Ако добавите към това здравословни навици и финансова грамотност, ще бъдете още по-склонни да успеете. поддържайте стандарта си на живот и се насладете на този етап спокойно.