Как да прегледате постоянните си домакински разходи, за да спестите наистина пари

Всеки месец парите ви сякаш изчезват почти без да забележите. Сметките пристигат, пазарувате, плащате за училище, пълните резервоара... и когато проверите сметката си, почти не е останало нищо. Ако това ви звучи познато, трябва да спрете и да се огледате добре. всички фиксирани домакински разходи и други разходи което правите, без да мислите. Не става въпрос за това да живеете по-зле, а за това да сте наясно къде отиват парите ви и какво бихте могли да коригирате, без да губите качество на живот.

Ключът е да спрете да разчитате на догадки и да започнете редовно да преглеждате семейния си бюджет. Правенето на това веднъж годишно, като например проверка на автомобилната ви застраховка или данъчната ви декларация, може да ви помогне да идентифицирате увеличени разходи, услуги, които вече не използвате, или остарели договори. С няколко добре обмислени промени, преглеждането на вашия фиксирани, променливи и дискреционни разходи Това може да е от решаващо значение дали да се давиш в края на месеца или да можеш да спестяваш, без да се отказваш от важното.

Какво е семеен бюджет и защо е добра идея да се преглежда всяка година?

Семейният бюджет е основно план, в който записвате и организирате всички приходи и разходи на домакинството за определен период от време, обикновено месец. Това не е просто таблица с числа: това е инструмент за вземане на информирани решения, вместо да се действа на автопилот.

Като записвате колко пари влизат и колко излизат, започвате ясно да виждате каква част от парите ви отива. Необходими разходи, несъществени разходи и спестяванияЧесто тези малки, ежедневни разходи, като кафе, лека закуска или импровизирана покупка, не изглеждат много сами по себе си. Но когато ги сумирате за няколко месеца, откривате, че те изяждат значителна част от бюджета ви.

Освен това, добре планираният бюджет ви кара да се замислите дали всеки разход отговаря на реална нужда или е загуба на пари. желание или моментен импулсТази проста мисъл предварително вече значително намалява количеството пари, които се изплъзват през пръстите ви, без да забележите. И най-важното е, че ви позволява да заделяте фиксирана сума за спестявания и цели: създаване на фонд за спешни случаи, подготовка за пенсиониране, спестяване за първоначална вноска за жилище или за образованието на децата ви, между другото.

Преглеждането на договорите ви за застраховка на дома веднъж годишно е особено полезно, защото много от договорите променят цената си с течение на времето. Може да се увеличи цената, да приключи промоция, да се поднови полицата или да остане активен абонамент, който вече не използвате. Ако не ги преглеждате, е лесно да се окажете, че плащате повече, без да го осъзнавате.

Видове домакински разходи: фиксирани, променливи и дискреционни

За да прегледате фиксираните разходи на домакинството и наистина да спестите пари, първо трябва правилно да организирате цялата информация. Най-полезният начин да направите това е да разделите разходите в три основни категории: фиксирани, променливи и дискреционниТази класификация ясно показва какво можете лесно да отрежете и какво ще бъде по-трудно за докосване.

Фиксирани разходи: тези, които плащате независимо от всичко всеки месец

Фиксираните разходи са тези, които се повтарят периодично, обикновено месечно, с относително стабилен размер и които на практика... Не можеш да спреш да плащаш, без това сериозно да повлияе на живота тиТе формират ядрото на бюджета.

Фиксираните разходи на домакинството включват, наред с други:

• • място за живеене: ипотека или наем, асоциация на собствениците на жилища, данък върху недвижимите имоти и други данъци, свързани с жилището, застраховка на жилището, такси за гараж и др.
  • Основни сумиелектричество, вода, газ, интернет, стационарен и мобилен телефон, особено когато имате повтарящи се такси или договори с подобни суми всеки месец.
  • Повтарящ се транспортАвтомобилен заем, задължителна застраховка, пътен данък, финансиране на вноски, транспортни карти за работа или обучение, които използвате всеки месец.
  • Обучението на децата: училищни такси, столова, книги и училищни пособия с периодични плащания, повтарящи се извънкласни дейности.
  • застраховкаЗастраховка „Живот“, здравна застраховка, застраховка „Злополука“, застраховка „Гражданска отговорност“, застраховка „Домашни любимци“ и др., при условие че се плащат редовно.
  • Абонаменти и месечни таксиСтрийминг платформи, фитнес зали, академии, клубове, спортни или културни членства, при условие че са с фиксирани плащания.
  • Планирани спестявания когато решите да заделяте фиксирана сума всеки месец: пенсионни планове, редовни вноски в спестовна сметка или инвестиции.

Тази група плащания до голяма степен определя вашия начин на живот: вида жилище, колата, която шофирате, училището на децата ви или броя на застрахователните полици, които имате. Намаляването им може да изглежда сложно, но много от тях са... Те са по-гъвкави, отколкото изглеждат, ако проверите условията, сравните и предоговорите..

Променливи разходи: необходими, но регулируеми

Променливите разходи също са необходими за живот, но те нямат фиксирана сума всеки месец. Те варират в зависимост от употребата и навиците ви. Добрата новина е, че обикновено има достатъчно място за корекция в тази категория. Регулирайте потреблението и спестявайте, без да жертвате най-важното.

Най-често срещаните променливи разходи включват:

• • Хранителни и хигиенни продукти: покупки от супермаркети, покупки от аптеки, почистващи препарати, продукти за лична хигиена и др.

• • Консумация на доставки Когато нямате фиксирани тарифи: електричеството, водата и газът зависят пряко от това как и колко използвате уредите.

• • Облекло и обувки стоки от първа необходимост, сезонни покупки, училищни униформи и др.

• • Лекарства и разходи за здравеопазване не се покрива от здравноосигурителната каса или от общественото здравеопазване.

• • Променлив транспортбензин или дизел, пътни такси, паркинг, билети за обществен транспорт, които не са включени във фиксирана карта.

Тези разходи могат да бъдат намалени чрез промяна на навиците: пазаруване по-умно, възползване от промоции без ненужни покупки, наблюдение на потреблението на енергия и планиране на пътувания. Тук спестяванията наистина имат значение. Водете си записи в продължение на 2 или 3 месеца и след това сравнете.

Дискреционни или несъществени разходи

Дискреционните разходи са най-трудни за контролиране, защото са тясно свързани с желания, емоции и капризи. Те не са от съществено значение за оцеляването, но допринасят за благополучието и свободното време. Именно затова, когато е време да стегнете колана, това са първите неща, които трябва да намалите. преглед, отрязване или временно изтриване.

Тази група включва например:

• • Свободно време и развлеченияресторанти, барове, кино, концерти, фестивали, спортни събития, допълнителни платформи за плащане и др.
  • Пътувания и бягства: почивки, уикенди, импровизирани бягства.
  • Импулсивни покупки или капризиДжаджи, дрехи, от които не се нуждаете, декорации, закуски, безалкохолни напитки, малки ежедневни желания.
  • Подаръци и празненстварождени дни, Коледа, специални подаръци, партита, събития.
  • Култура и хобита Несъществени артикули: книги, плочи, видеоигри, консумативи за хоби, луксозна козметика и др.

Да се ​​откажеш от свободното време и лукса не означава да си забравиш всичко, а по-скоро да осъзнаеш, че Всяко евро, което харчите тук, вече не е налично за вашите цели.Когато ситуацията е напрегната и е трудно да се свържат двата края, това е областта, в която всяко намаление има най-голямо въздействие.

Спестяванията като „фиксиран разход“ и правилата 50-20-30 и PYF

Една от най-мощните идеи за подобряване на финансите ви е да се отнасяте към спестяванията като към всяка друга сметка: фиксиран, задължителен разход, който плащате всеки месец. Тази философия е обобщена в стратегията PYF (Първо платете на себе си)Веднага щом получите заплата, заделяте процент за спестявания, преди да правите каквото и да е друго.

Ако чакате да видите „какво е останало в края на месеца“, почти никога няма да има какво да спестите. От друга страна, когато си създадете навика да заделяте фиксирана сума от самото начало, вие оценявате тези пари. недосегаем, сякаш е ипотека или наемПо този начин постепенно изграждате матрак, който ще ви позволи да спите по-спокойно.

За да ви насочим колко да разпределите за всеки вид разход, има две често използвани правила:

• • Правило 50-20-30Предлага се 50% от доходите да се разпределят за задължителни и необходими разходи, като например жилище, основни комунални услуги или основен транспорт; 30% за дискреционни разходи, като например свободно време, лукс или пътуване; и 20% за спестявания. Това съотношение помага да се избегне прекомерното харчене и осигурява постоянни спестявания.
  • Препоръчителни минимални спестявания от 10%Ако 20% е невъзможно, защото имате ограничен бюджет, реалистична цел е да започнете с 10% от доходите си. Идеята е да започнете с нещо, което можете да поддържате, и ако ситуацията ви го позволява по-късно, постепенно увеличаване на този процент.

За да избегнете изкушението да похарчите частта, предназначена за спестявания, автоматизирането на процеса работи много добре: планирайте автоматичен превод към отделна сметка всеки път, когато получавате заплатата си. По този начин, Парите, заделени за вашето бъдеще, не „минават“ през вашата ежедневна сметка И няма да се налага да се борите със себе си всеки месец.

Практични методи за организиране на бюджета ви: 50/20/30 и Какебо

Освен класическия отчет за приходите и разходите, има структурирани методи, които могат да ви помогнат да бъдете по-последователни. Два от най-известните са правилото 50/20/30 и японският метод КакебоИ двете са много полезни за контролиране на фиксираните и променливите разходи.

Вече споменахме правилото 50/20/30, но си струва да се подчертае неговата полезност: то ви принуждава да си поставите ясни ограничения за това, което харчите за свободно време и лукс, и ви насърчава да дадете приоритет на спестяванията. Ако видите, че фиксираните ви разходи лесно надвишават 50%, това е предупредителен знак, че Може би си струва да преразгледате договорите, навиците и приоритетите.

Методът Какебо, от друга страна, е вид „сметкова книга“ с много проста философия: записвате абсолютно всичко, което харчите, и го класифицирате в няколко раздела:

• • оцеляваненеобходими фиксирани разходи като храна, електричество, вода, интернет, застраховка и други основни плащания.
  • Културен: книги, кино, концерти, обучения и други подобни.
  • По желание: ресторанти, нощни клубове, дрехи, които не са ви абсолютно необходими, козметика, малки лакомства.
  • Екстри - Extrasнепредвидени събития и еднократни разходи, които не попадат в категориите по-горе.

В края на всеки месец преглеждате колко сте похарчили във всяка категория и обмисляте какво искате да промените за следващия. Магията на Kakebo е, че ви кара да бъдете чака всяко плащане, независимо колко е малкоИ това те кара да се замислиш два пъти, преди да извадиш картата си.

Как да създадете и коригирате месечния си бюджет стъпка по стъпка

За да постигнете реална промяна, като прегледате фиксираните разходи на домакинството си, трябва да създадете основен бюджет и да го преглеждате редовно. Не е нужно да е сложно: с електронна таблица, тетрадка или приложение можете да създадете много функционална структура.

Минималният процес, който трябва да следвате, включва следните ключови точки:

• • Записвайте всичките си приходиИзбройте вашата заплата, пенсии, обезщетения, доходи от наем, инвестиционен интерес, комисионни, както и немесечни доходи, като бонуси, допълнително заплащане или възстановяване на данъци. Сумирайте всички еднократни доходи и ги разделете на 12 месеца, за да получите по-реалистична месечна цифра.
  • Записвайте всичките си разходи за 2-3 месецаСледете касовите бележки, проверявайте банковите извлечения и записвайте плащанията в брой. Включете както фиксирани разходи, като ипотека, застраховка или такси, така и ежедневни и случайни разходи.
  • Класифициране на разходите по категорииХрана, кола, транспорт, образование, свободно време, здраве, абонаменти, консумативи и др. Във всяка категория, отделно кои са фиксирани, кои са променливи и кои са дискреционни.
  • Разлика между фиксирана, променлива и дискреционнаОтбележете разходите, които са абсолютно необходими, тези, които могат да бъдат коригирани, и тези, които бихте могли да елиминирате, ако финансите ви го изискват. Важно е да знаете това разграничение. Къде да намалите разходите, без да застрашите най-важното.
  • Включете спестяванията като допълнителен елемент.Решете какъв процент ще заделяте – 10%, 20% или каквато сума можете да си позволите – и го запишете в секцията си за фиксирани разходи. Това не е по избор; това е приоритет, точно като плащането на сметката за ток или наема.
  • Сравнете приходите и разходитеАко разходите надвишават приходите, е време да вземете някои решения. Първо прегледайте дискреционните разходи, а ако е необходимо, и някои променливи. Запитайте се във всеки случай дали това е необходимост или желание, което може да бъде отложено.
  • Преглеждайте и коригирайте всеки месецПрез първите няколко месеца ще прецизирате бюджета си. Ще се появят непредвидени разходи и ще осъзнаете, че някои съкращения не са реалистични. Нормално е да се налага да коригирате бюджета си няколко пъти, докато той наистина се впише в ежедневието ви.

За да улесните целия процес, можете да използвате шаблони за бюджет, калкулатори за домакински разходи или приложения за лични финансиТези инструменти обикновено ви позволяват да записвате приходи, да присвоявате прогнозен разход на всяка категория и да преглеждате действителните разходи, като автоматично изчислявате разликата.

Прегледайте и спестете от основните фиксирани домакински разходи

След като имате ясна представа за финансите си, започва интересната част: да разберете как да намалите фиксираните разходи, без да жертвате качеството си на живот. Въпреки че много от тях може да изглеждат непроменими, почти винаги има място за корекции, ако отделите време да... Сравнявайте, предоговаряйте и променяйте навиците.

Добър начин да направите това е да планирате годишен преглед на основните си договори за домакинството. Не е нужно да преглеждате всичко всяка седмица, но си струва да отделяте време всяка година, за да проверявате дали все още имате правилния план, дали има дублирани услуги или дали плащате за покритие, канали или потребление, от които вече не се нуждаете.

Ипотека или наем и други разходи за жилище

Жилището обикновено е най-големият постоянен разход на домакинството. Що се отнася до ипотеките, можете да сравните оферти от различни кредитори и да обмислите възможността за... суброгация или предоговаряне на условия Ако пазарът предлага по-ниски лихвени проценти, сайтовете за сравнение на ипотеки и независимите консултации могат да помогнат за идентифицирането на по-евтини варианти.

При наемането маржът е по-малък, но можете да преговаряте при подновяване на договора, да обмислите преместване в по-достъпен район или да споделите настаняване, ако ситуацията ви позволява. Също така е добра идея да прегледате всички свързани данъци и такси, като например данък върху недвижимите имоти или такси за общността, за да се уверите, че плащате правилната сума и не преплащате. тежести, които не ти принадлежат.

Застраховки: дом, автомобил, живот, здраве и други

Застраховката е класически постоянен разход и с течение на времето е лесно да натрупате полици, които не сте преглеждали от години. Годишен преглед, сравняващ покритието и цените, може да доведе до значителни спестявания. Използвайте сайтове за сравнение и поискайте оферти от няколко компании, за да:

• • Застраховка на домаПроверете за дублиране на покритие, например, ако част вече е покрита от общността, и оценете дали застрахованият капитал е коригиран спрямо реалността.
  • Автомобилна застраховкаПроверете дали все още си струва да имате пълнокаско застраховка или е време да преминете към разширена застраховка „Гражданска отговорност“, в зависимост от възрастта на превозното средство.
  • Животозастраховане и здравно осигуряванеПроверете дали имате няколко полици, които покриват едно и също нещо, или дали плащате за услуги, които не използвате. Понякога е по-добре да обедините покритието в един, по-ефективен продукт.

В много случаи можете да поддържате същата защита за по-малко пари, просто смяна на компании или предоговарянеНе се задоволявайте с първата оферта от удобство, особено ако полицата се подновява автоматично всяка година.

Телефон, интернет и платена телевизия

Телефонните и интернет услуги са се превърнали в почти основни разходи, но също така са сред най-лесно коригираните. Много семейства все още имат остарели планове, прекалено големи пакети или телевизионни услуги, които почти не използват.

Някои стъпки за подрязване тук:

• • Проверете действителното си потребление на данни, разговори и телевизия: може би не ви трябват толкова гигабайти или толкова много канали.
  • Сравнете цените на различни оператори, за да намерите по-евтини алтернативи с подобни условия.
  • Обмислете пакетни услуги, които включват телефон, оптичен интернет и телевизия, само ако наистина ще ги използвате.
  • Не се заблуждавайте от временни промоции, които по-късно се превръщат в високи дългосрочни вноски.

Чрез просто коригиране на тези елементи, много семейства постигат стабилно намаление на постоянните си разходи месец след месец.

Електричество: подходяща тарифа и потребителски навици

Вашата сметка за ток е друг деликатен въпрос. Можете да спестите по два начина: като изберете правилната тарифа и като промените навиците си за потребление. Като начало е добре да анализирате договорената си мощност, часовете от деня, в които консумирате най-много енергия, и какъв тип тарифа най-добре отговаря на вашето ежедневие.

В този годишен преглед на разходите на домакинствата, енергията заслужава специално внимание, защото често е една от сметките, която най-много се колебае и генерира най-много въпроси. Използването на калкулатор за енергия може да ви помогне да прецените дали вашата тарифа съответства на действителното ви потребление и да сравните опциите, преди да вземете решение. Не става въпрос само за намиране на най-ниската тарифа, а за разбиране дали плащате за енергия, от която не се нуждаете, дали фиксирана тарифа би била по-изгодна или дали бихте могли да се възползвате по-добре от ценообразуването въз основа на времето на потребление.

Като цяло можете да обмислите следните опции:

• • Цена със стабилна цена 24 часа, ако потреблението ви е разпределено през целия ден и не можете да го концентрирате извън пиковите часове.
  • Оценяване с дискриминация във времето Ако можете да преместите пералните, съдомиялните и други енергоемки уреди на по-евтини периоди.

Освен това можете да направите малки промени у дома, които, взети заедно, ще окажат влияние върху сметката ви: използвайте енергоспестяващи или LED крушкиИзключете напълно уредите в режим на готовност, проверете изолацията на прозорците, използвайте по-добре естествената светлина и регулирайте употребата на домакински уреди.

Вода и отопление: където всеки жест е от значение

Водата е умерен разход, но и екологичен проблем. Средната консумация на човек може да бъде по-висока от необходимото и това буквално се превръща в литри и евро, които се изхвърлят в канала. Някои устройства и навици могат да помогнат за значително намаляване на потреблението:

• • Редуктори на дебита и аератори в кранове и душове, което може да намали потреблението, без да се прави компромис с комфорта.
  • Системи с два бутона или частично пускане на водата на тоалетните казанчета.
  • Капково напояване в градини вместо с пръскачки, особено в райони, където консумацията на открито се увеличава рязко през лятото.
  • Затваряйте крана, докато се сапунишете, миете зъбите си или миете чинии.
  • Използвайте съдомиялната и пералнята на ефективни програми и с пълно зареждане.

Що се отнася до газа и отоплението, термостатът е вашият най-добър приятел. Поддържането на разумна температура у дома, избягването на резки покачвания и подобряването на изолацията на прозорците и вратите може да намали нуждата от отопление, без да се жертва комфортът.

Пазаруване в супермаркет и ежедневна консумация

Месечното пазаруване на хранителни стоки е един от най-големите разходи за бюджета, ако не се контролира. За да спестите пари, без да жертвате храната си, основните неща са: планирайте и избягвайте импулсивни покупкиНякои полезни съвети:

• • Винаги правете списък, като предварително проверявате какво имате в килера, фризера и банята, за да избегнете дублиране на продукти.
  • Опитайте се да не пазарувате, когато сте гладни: тогава количката ви се пълни с най-ненужните неща.
  • Отделете един или два дни в седмицата, за да пазарувате големи количества храна и избягвайте да хапвате леки закуски всеки ден.
  • Внимавайте с офертите: те могат да бъдат интересни, ако наистина ще използвате продукта, преди да изтече срокът му на годност; в противен случай ще се окажат в кошчето.
  • Заложете на покупка в насипно състояние Когато можете: независимо дали живеете сами или като двойка, това ви позволява по-добре да регулирате количествата.

Също така е полезно да сравнявате цените между супермаркетите, да се възползвате от марките на магазините за основни продукти и да готвите повече у дома, вместо толкова често да прибягвате до готова храна или доставка.

Планирайте, преглеждайте и коригирайте месец по месец

Намаляването на фиксираните домакински разходи, за да се спестят пари, не е нещо, което правите веднъж и това е всичко; изисква известни усилия. месечно проследяванеГодишният преглед е полезен за вземане на важни решения относно договори, цени и услуги, но след това е добра идея да се провери дали тези промени работят.

Някои идеи за този периодичен преглед:

• • Сравнете действителните разходи с планираните разходи във всяка категория и определете кои от тях сте превишили.
  • Коригирайте бюджета си за следващия месец въз основа на реалността. Например, ако постоянно харчите повече за храна, отколкото сте очаквали, приемете го и намалете разходите си другаде.
  • Определете модели: месеци с много рождени дни, периоди с по-висока консумация на отопление, разходи за училище, концентрирани през септември, празници, прегледи на автомобили и др.
  • Поставете си малки цели за подобрение: намалете дейностите в свободното време през определен месец, намалете малко потреблението си на електроенергия, прегледайте застрахователната си полица или анулирайте абонамент, който вече не използвате.

Ако живеете със семейство, е важно да включите всички: колкото повече информация и решения се споделят, толкова по-лесно ще бъде Всеки член трябва да си сътрудничи, за да намали разходите и да избегне ненужни покупки.Можете дори да се споразумеете за малка съвместна награда, като например почивка или специална екскурзия, ако целите за спестявания бъдат постигнати.

В крайна сметка, прегледът на фиксираните домакински разходи с цел спестяване на пари не е просто въпрос на съкращаване заради самото съкращаване, а на поемане на контрол: да знаете къде отиват парите ви, съзнателно да решавате какво да запазите, какво да коригирате и какво да елиминирате, и винаги да заделяте част за себе си и бъдещето си. Когато бюджетирането се превърне в редовен инструмент, вие преминавате от просто „оцеляване“ месец за месец към това да можете да планирате по-лесно и да се отдадете на лакомства без чувство за вина или неочаквани финансови изненади.